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成都欠款人如何應(yīng)對高息網(wǎng)絡(luò)貸款？ |
| 來源：成都收賬公司 添加時間：2018-09-11 瀏覽次數(shù)：26914 次 |
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近期，筆者身邊有不少人向筆者求助。情況也都很相似，大體都是家中年輕親戚，瞞著家人通過手機APP向很多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司借款，現(xiàn)在面臨高額的本息無力償還，向筆者尋求法律上的幫助。為此，筆者想在此向大家介紹一下筆者在處理此類法律問題的經(jīng)驗，以供大家參考交流。一、去銀行打印出與網(wǎng)絡(luò)貸款公司綁定的銀行卡詳細流水。網(wǎng)絡(luò)貸款通常與借款者通過銀行卡直接轉(zhuǎn)賬、劃扣，所以借款者銀行卡詳細流水內(nèi)有對方公司的賬戶名稱、賬號、轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬時間等信息。打印的銀行卡詳細流水可以詳細的反應(yīng)雙方的經(jīng)濟往來，而通常打印這類流水需要到數(shù)天的時間，因此需要最先做。二、計算應(yīng)歸還的網(wǎng)絡(luò)貸款本金。（一）找出借款者所借本金。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條之規(guī)定借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當將實際出借的金額認定為本金。因此無論網(wǎng)絡(luò)貸款公司如何描述，都是以實際出借的金額為本金，網(wǎng)絡(luò)貸款公司預先在本金中扣除的部分不屬于本金，具體到實踐中就是看打出來的銀行流水單中網(wǎng)絡(luò)貸款公司實際匯到借款人賬戶中的錢款。（二）確定借款利息，繼而算出本息。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條之規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借成都找人人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。通常借款者此時已經(jīng)借了很多筆的貸款，也歸還了部分貸款，因此需要進行分類。1、尚未歸還的貸款。按照24%的年利率/2%的月利率/1/1500的日利率計算利息。具體方法如下：本金乘以1/1500乘以天數(shù)+本金=最高應(yīng)歸還的本息。例如借了對方1500元，借了十天，那么1500*1/1500*10+1500=1510元。即對于超出法定部分的高利息可以不予支付。2、已經(jīng)全部歸還的貸款。按照36%的年利率/3%的月利率/1/1000的日利率計算利息。具體方法如下：本金乘以1/1000乘以天數(shù)+本金=最高應(yīng)歸還的本息。例如借了對方1000元，借了十天，那么1000*1/1000*10+1000=1010元。對于已經(jīng)歸還的貸款，通常情況下都超出了法定的利息，用已經(jīng)歸還的貸款-應(yīng)歸還的貸款=貸款公司應(yīng)還借款人的錢款。計算此類錢款主要有兩個作用：（1）如果借款人已將全部貸款予以歸還，計算出貸款公司應(yīng)還借款人的錢款后可以向貸款公司主張歸還多余的部分，如貸款公司拒絕歸還，可以視錢款的多少考慮是否提起民事訴訟；（2）很多情況下借款者與網(wǎng)絡(luò)貸款公司發(fā)生的借貸不止一筆，計算出貸款公司應(yīng)還借款人的錢款后，可以同借款人尚欠貸款公司的貸款進行抵扣。三、分類找出網(wǎng)絡(luò)貸款公司是否與中國人民銀行征信中心聯(lián)網(wǎng)，并歸還相關(guān)借款。（一）所有的APP均有所屬公司，在APP內(nèi)找出該APP所屬的公司完整名稱，通常公司完整名稱在APP的關(guān)于等選項內(nèi)；（二）登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站或者撥打中國人民銀行征信中心客服電話400-810-8866查詢，確認該公司是否與中國人民銀行征信中心聯(lián)網(wǎng)，將已于征信中心聯(lián)網(wǎng)的公司同未與征信中心聯(lián)網(wǎng)的公司區(qū)分開來。通常情況下已與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的公司的年利息不會高于24%，因為中國人民銀行在辦理接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)時，會按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》(銀辦發(fā)〔2013〕45號)的規(guī)定進行審核，對不符合法律規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)貸款公司不會接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。但也有部分公司采用“砍頭息”的方式掩蓋年利息高于24%（對于利息的相關(guān)規(guī)定后面會詳細闡述，在此只需了解就行）的事實。所謂“砍頭息”就是網(wǎng)絡(luò)貸款公司放貸時先從本金里面扣除一部分錢。貸款公司通常將扣掉的錢算入借款本金，但借款者并未實際收到該部分的錢款。當遇到實際年利息高于24%且與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司時可以采取以下方法：1、與該公司客服人員對接，在自身還款條件允許的情況下可以向該公司客服人員協(xié)商要求提前還款，并要求按照不高于24%的年利率計算利息。通常情況下網(wǎng)絡(luò)貸款公司都會同意。2、如該網(wǎng)絡(luò)貸款公司堅持按照要求借款人按照原款歸還，且高于24%的年利率計算利息。借款人可以：（1）按照借款不高于24%的年利率計算本息還款。如該網(wǎng)絡(luò)貸款公司將借款人逾期還款上傳征信系統(tǒng)，借款人可以根據(jù)《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號文）向征信中心、征信分中心提出異議申請。但異議申請較為復雜，很多都要求法院的判決書等證明材料以證明確實屬于高利貸，不建議借款人逾期再提起征信異議申請；（2）按照該網(wǎng)絡(luò)貸款公司的要求還款，還款后如發(fā)現(xiàn)高于24%不到36%的年利率，可以向中國人民銀行申請撤銷該公司與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的資格，并向銀監(jiān)會申請對該高利貸公司進行處罰；還款后如發(fā)現(xiàn)高于36%的年利率，除可以向中國人民銀行申請撤銷該公司與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的資格，并向銀監(jiān)會申請對該高利貸公司進行處罰外，還可以向該公司提起民事訴訟要求返還超過36%的年利息。四、歸還未與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)公司的借款。（一）去銀行用借款人本人身份證辦理一張銀行卡，在這張銀行卡上存入足夠的還款金額；（二）通過之前打印出來的銀行流水找出的該網(wǎng)絡(luò)貸款公司的還款賬號，該賬號的賬戶一定要是公司賬戶，不能是個人賬戶；（三）將之前計算出的應(yīng)還本息通過該銀行卡打入網(wǎng)絡(luò)貸款公司的還款賬號，并在還款備注中注明：債務(wù)抵消。五、郵遞《債務(wù)抵消通知書》給各網(wǎng)絡(luò)貸款公司。（一）草擬《債務(wù)抵消通知書》，在其中注明借款人欠網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)歸還借款人的利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第九十九條之規(guī)定予以抵消。（二）通過郵遞，將《債務(wù)抵消通知書》給各網(wǎng)絡(luò)貸款公司，并打印出網(wǎng)絡(luò)貸款公司簽收的憑證要求郵遞公司蓋章。六、后續(xù)問題。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在未收到高利貸的情況下可能會采取騷擾借款人以及借款人通訊錄上的親戚朋友的方式討要高利貸。借款人通訊錄上的親戚朋友的聯(lián)系方式，網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般是通過app訪問了借款人的手機通訊錄得來的。（一）建議保留證據(jù)，向公安機關(guān)報案。根據(jù)《治安管理處罰法》第四十二條第五款規(guī)定:多次發(fā)送淫穢,侮辱,恐嚇或者其他信息,干擾他人正常生活的,處五日以下拘留或者五百元以下罰款;情節(jié)較重的,處五日以上十日以下拘留,可以并處五百元以下罰款。請求公安機關(guān)處理。（二）向銀監(jiān)會申請對該高利網(wǎng)絡(luò)貸款公司進行處罰。12月14日,銀監(jiān)會非銀部轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,此前11日,銀監(jiān)會已下發(fā)了《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》。金融部門在不到一個月時間內(nèi),連下四道令牌,對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)嚴厲整頓。其中明確,不得高利網(wǎng)貸,不得收“砍頭息”,不得暴力催收。以上為筆者在處理網(wǎng)絡(luò)高利息貸款時的一些經(jīng)驗，供大家參考，如有不對之處煩請指正。貸款詐騙罪知識大匯總（太全了！）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款，你還傻傻分不清？
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