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成都揭秘信用卡催收的“紅與黑”，銀行找催收公司 |
| 來源：成都收賬公司 添加時間：2018-09-11 瀏覽次數(shù)：34520 次 |
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信用卡卡奴是一個現(xiàn)實存在又人數(shù)龐大的群體，一般人都知道，信用卡逾期的后果很不好，既會產(chǎn)生高額利息，還會影響自己的信用記錄。但更可怕的就是遭遇催收人員的“電話攻擊”、“上門警告”，更甚者還會波及家人和朋友。然而，銀行方面讓第三方公司不斷電話、上門催收合法嗎？是否能騷擾家人和朋友？遇到恐嚇威脅甚至傷害時，自己的權(quán)益應(yīng)該怎樣維護？記者采訪銀行、催收業(yè)內(nèi)人士、律師、專家等多方人士，揭秘信用卡催收的“紅與黑”。案例遭遇輪番催收家庭破裂8月20日上午，正在農(nóng)村老家休假的李建國接到一個電話，對方自稱是刑偵大隊的工作人員，代表一家銀行來催款，要求李建國加其微信，將每月的還款記錄發(fā)給他。其實，這已不是李建國第一次收到類似的催收電話了，自2014年5月份至今，他飽受9家銀行第三方催收公司的折磨。“這都是我2014年跟人合伙做生意，老板把錢卷走留下的禍端?！崩罱▏鵁o奈道。2009年，來自黃陂農(nóng)村的李建國進入武漢長光電源有限公司做普工，因為工作能力出色，后被公司提升為物料部主管。有了穩(wěn)定的工作，他陸續(xù)辦了9家銀行的信用卡，但在一次跟人合伙做生意時受騙，欠了一屁股債，靠透支信用卡維持，從此他的“噩夢”便開始了。2014年5月，催收人員去李建國所在工廠催討，不堪其擾的他被迫離開公司。由于沒有經(jīng)濟來源，李建國中斷了所有的信用卡還款。據(jù)李建國描述，銀行給催收公司收款單子，催收公司再向李建國以打電話、發(fā)短信騷擾，到工作單位、家里鬧事，還有的冒充警察威脅等方式催收，“一直都是催收公司的人來，沒有銀行的工作人員?！?016年3月12日，自稱代表一家銀行的5名催收公司人員找到正在網(wǎng)吧找工作的李建國。他稱，催收人員動手打了他，他只好拿出一萬兩千元，最終還清該行的信用卡債務(wù)。事后李建國曾向該行總部投訴，但不了了之。“他們根本沒有讓我有一個安靜的工作環(huán)境！沒法工作，就沒有收入，我要怎么來還款？”說到這里，李建國很是氣憤，“那些催收的人，要么跑到我農(nóng)村老家鬧事，還揚言要燒我們家的房子，我父母和小孩子都還在老家，而且把我親戚朋友所有的電話都打遍了。我也多次跟銀行投訴，但不起作用?！睋?jù)李建國稱，目前他的銀行信用卡債務(wù)25萬7千元，還有別的債務(wù)，總計47萬多元。妻子與他離婚，加上父母有病在身，他目前舉步維艱?！拔乙蚕朐琰c擺平這些債務(wù)，但能力有限，真的是感覺走投無路了?！崩罱▏f。銀行找催收公司比打官司劃算信用卡在消費行為上確實不如花現(xiàn)金來的有節(jié)制能力，像李建軍這樣遭遇催收的人也不在少數(shù)，記者詢問多家銀行了解到，銀行委托第三方機構(gòu)進行催款是行業(yè)慣例，而且還有一套流程。一銀行信用卡部的負責人向記者透露，一般來說，信用卡催款會分為兩種形式，一種是銀行信用卡內(nèi)部有一個催收部門，一般在未還款的一兩周內(nèi)，就會以短信的形式通知。當逾期超過三個月以上的客戶，內(nèi)部客服會進行電話溝通，態(tài)度比較溫和，當前期溝通無效后，就會有工作人員進行嚴肅警告，有時也會上門當面溝通。而對于一些“老賴”，很多銀行都會委托給第三方公司進行催收，短信、電話都解決不了的，就會雇傭一些律師起訴，走司法程序。該負責人坦言，“從銀行的角度來講，委托第三方公司催收的成本會低于打官司。”不過，他補充道，在與第三方催收公司簽合同時，會對他們的行為進行一些約束，比如不能恐嚇、動手打人等，一旦出問題，也都是第三方來擔責。記者從一位曾做過催收的業(yè)務(wù)員小董那了解到，銀行會把客戶當初辦卡的一些資料提供給第三方公司，包括姓名，身份證號，工作，住址，家人，緊急聯(lián)系人電話等。小董介紹，業(yè)務(wù)員首先采取的是電催，之后就是外訪，上門就說是受某銀行委托的律師事務(wù)所工作人員，把不及時還款的后果告知。信用卡催收比較文明，業(yè)務(wù)員也會經(jīng)過培訓(xùn)，有一套話術(shù)和應(yīng)對方法，“很多人以為會像電視上潑油漆，打罵侮辱，這些大多出現(xiàn)在高利貸、網(wǎng)貸這些行業(yè)中，銀行在委托第三方機構(gòu)之前會考量，會更有分寸些?！甭蓭煇阂饪謬槍龠`法行為那么，銀行委托第三方催收真的合法嗎？不斷電話騷擾其家人或朋友是否違法？催收的“紅線”又是怎樣的？北京盈科（武漢）律師事務(wù)所律師吳良濤稱，首先，銀行有權(quán)向客戶追討欠款，或者委托第三方機構(gòu)也是合法的，但必須采取合法手段催討，否則就會容易產(chǎn)生侵權(quán)后果?，F(xiàn)在，很多銀行將催款成都清賬公司收債的事項委托給催收公司，這是一種合法的授權(quán)代理關(guān)系。而電話催收是其中最基本的催收方式。然而，對于收賬公司不斷地騷擾欠款人家人或朋友的這種行為，吳良濤認為應(yīng)屬違法。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》，催收僅能對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為；對催收過程應(yīng)當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。因此，像李建軍這樣的情況，他可以收集好電話錄音和短信，以備屆時作為立案依據(jù)。但吳良濤也表示，從借款人的角度，應(yīng)當規(guī)范借錢行為，不能僅將責任歸咎于借款平臺。借錢人不能抱著“賴賬”、不謹慎的心態(tài)，對自己的個人隱私也采取放任的態(tài)度。借錢是一個嚴肅謹慎的事情，應(yīng)當綜合考慮個人的償付能力和需求?！皩τ趷阂馔钢У男袨?，超過一定的金額就會被判定是金融詐騙犯罪，銀行可以向公安經(jīng)濟偵查部門報案，構(gòu)成犯罪的話，就要追究其刑事責任了?！眳橇紳f。專家陽光催收也需欠債人自覺欠債還錢，天經(jīng)地義。但由于缺乏市場監(jiān)管，國內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)魚龍混雜，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。以合法手段實現(xiàn)合法目的，依法合規(guī)催收才能最大限度保護債權(quán)人的合法權(quán)益。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認為，不規(guī)范的債務(wù)催收，極易引發(fā)惡性事件。但要將其監(jiān)管起來，卻又困難重重。目前中國的催收行業(yè)還處于專屬法律空白階段，加之負面輿論的推波助瀾，使得債務(wù)催收行業(yè)似乎已同黑道或暴力畫上等號。然而，合法規(guī)范的債務(wù)催收公司對很多金融機構(gòu)來說又是“剛需”，取消不得。正規(guī)的催收一般先是短信提醒，隨后是電話催收、函件催收、上門催收以及法律催收等。這其中既涉及到在法律框架下進行信息搜集，也涉及到對債務(wù)人的合法權(quán)益保護?！罢麄€債務(wù)催收行業(yè)要實現(xiàn)陽光化和法制化，需要政府、企業(yè)和社會各界的共同推動，在多方面深下工夫，也需要靠欠債者的自覺誠信?！辈贿^，董登新也指出，銀行在風控上要多花功夫，像李建軍這樣能辦九張信用卡，最終還不上，說明在審核方面不夠嚴謹，自然就會發(fā)生類似的情況。此外，湖北經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)院院長許傳華也提醒債務(wù)人員，“銀行有千千萬萬的借款，如果都像這樣，那銀行就辦不下去了。銀行不是慈善機構(gòu)，當初借款的時候是跟銀行簽了借款合同的，有借有還，凡事都是要講究規(guī)則?！比绻杩钊说狡诓贿€的話，貸款是要收取相應(yīng)的罰息的，而且還比較高，同時還會產(chǎn)生一定的滯納金。這種情況下，借款人就要端正自己的態(tài)度，正視自己的債務(wù)，不逃避銀行的催收，并向銀行表明還款的意愿，積極協(xié)商，同時要向催債公司表明誠意，拿出具體的還款計劃和承諾。
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